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​社會新鮮人教你認識保險理財陷阱避免黃金十年處處碰釘

畢業生

18-25歲

初出茅廬,啱啱畢業,無錢無樓無車,但有上進心!務求用最少嘅金錢買到最大嘅保障!

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不少人剛剛踏入社會,都會收到保險朋友的「問候」。經過一輪聚舊同寒喧,或許你沒有考慮太多就買下了你第一張保單。你是否真正知道自己買了甚麼,又是否適合自己呢?

今日DarkMoney會同各位初出矛蘆的讀者討論一下:

1

剛畢業後有甚麼風險?

2

應用甚麼保險轉嫁風險?

3

畢業生的三大理財謬誤

4

18歲便要懂的理財方案

剛畢業後有甚麼風險?

當你正式踏入社會工作,開始要肩負部份家庭責任,而父母逐漸達至退休年齡,你主要的風險有:

1

承擔自己及家人的突發醫療開支

2

因疾病喪失工作收入,資金短缺的風險

應用甚麼保險轉嫁風險?

風險與保險是相應的,如果想保障自己無法承受的風險,可以透過保險將風險轉嫁予保險公司

風險一:承擔自己及家人的突發醫療開支

步驟1. 用醫療保險保障醫療開支

 

醫療保險專為醫療開支而設,可以用較低成本保障較大的醫療開支,詳情可參考:
「全保」唔係最著數 醫病買危疾定醫療保險?
【保險陷阱】醫療保險篇

步驟2.  先了解現有的醫療保額

 

​由於醫療保險是實報實銷,因此購買前應該先考慮現有的醫療保額。

住院醫療保額  = 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費 + 住院雜費
 

詳情可參閱:

【醫療保險】如何計算醫療保額?

步驟3. 補足自己的醫療保額

 

^#考慮到嚴重疾病的醫療開支龐大,最好要有每年不少於一百萬的醫療保額

^參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率)。

#根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及6所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。若計及其他開支如手術費及其他療程等等,總醫療開支或比預期更高。

步驟4a. 如果自己沒有任何醫療保險,一般可以選擇沒有墊底費的計劃:

步驟4b. 如果已有個人或公司醫療保險,一般可以選擇有墊底費的計劃,可以參考:

風險二:因疾病喪失工作收入,資金短缺的風險

步驟1. 用危疾保險轉嫁失去收入的風險

 

當患上嚴重疾病喪失工作能力,期間你便無法支付家庭的必要開支,並且會因此推遲你所有的人生計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)。

 

因此你應選擇危疾保險以一筆現金賠償來解決所需開支。詳情可參閱:

 

步驟2. 我需要多少保額?

保額(即所需現金流) = 年收入 × (2至3倍)


由於重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以應該確保這段期間的現金流不受影響。

畢業生的三大理財謬誤

除了頭兩大風險以外,初出社會的你都要意識到通脹風險及投資風險。想對抗通脹風險及投資風險,最好是選擇合適自己的理財方法,然而絕大部份的理財新手,都會有以下三大謬誤:

謬誤一:不投資便沒有風險

在金本位制度取消後,大部份經濟體都打開了通脹之門。即使你只是持有現金儲蓄,也會隨時間喪失價值

假設^通脹率是每年3.4%,現時的$100,000在二十年後只能發揮一半的價值(51.24%)!

^根據香港社會服務聯會於2008-2016年期間統計的數字,平均通脹率約為3.4%

謬誤二: 只看過去的「最高回報」

很多人都追求「最高回報」,卻很少人會考慮投資期、價格波幅及經濟週期等等的風險

以大市回報為例,雖然09年升幅達50%,但08年虧蝕亦接近50%:如果投資開始在08年頭,指數要到17年才能回本!如果投資只看過去的「最高回報」,低估了市場背後的風險,便可能蒙受鉅額的損失!

換句話說,如果想實現預期回報,首先要考慮的應該是如何管理風險。

謬誤三:遲投資沒有太大分別

很多人對投資沒有興趣,亦不覺得有必要及早開始,但早投資與遲投資的分別真的不大嗎?

 

舉個例子,假設每年有穩定回報6.5%:

祖先生21歲開始儲錢,只儲十年,共儲$300,000;

遲小姐31歲開始儲錢,儲三十年,共儲$900,000

到60歲時,你認為誰的帳戶價值更高?

答案是祖先生。

 

雖然祖先生投資期內只付出了1/3的成本,但31歲時的他已累積到一筆較大的本金去滾存利息,造成龐大的複息效應。早十年儲錢的他,已經可以輕鬆超越努力儲三十年錢的遲小姐。

 

換句話說,只要追求穩定的年回報,比別人提早開始儲蓄,已經可以拋離絕大部分的人。

18歲便要懂的理財方案

1

習慣「先儲蓄,後消費」,有效控制個人開支

2

最好預留6個月必要開支作應急儲備

3

多餘現金應用來投資,並透過不同工具管理風險

4

及早制訂不同人生階段的儲蓄目標,為未來做好準備

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