【自願醫保計劃2019】VHIS

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自願醫保計劃2019 VHIS懶人包

四大自願醫保的限制

標準計劃比較2019

靈活計劃比較2019

(大房連SMM)

靈活計劃比較2019

(半私家房連SMM)

靈活計劃比較2019

(私家房連SMM)

自願醫保計劃VHIS

 

經過多年諮詢,首批自願醫保計劃最快會在2019年4月推出市面。趁著為時未晚,DarkMoney幫助大家溫故知新,將自願醫保必須要知的重點一系列地告訴大家,讓大家在這一個月的時間自行考慮是否值得成為首批自願醫保的客戶!

1. 什麼是自願醫保計劃?

 

​相信很多人都聽過「自願醫保」,卻沒有真正了解過。其實自願醫保(即Voluntary Health Insurance Scheme,下稱VHIS)是由政府規範保險公司要推出符合指定要求的計劃,以鼓勵更多香港人選擇在私家醫院接受醫療服務,藉此減輕公營醫療系統的壓力。VHIS會訂立一些住院保險的框架,而保險公司和消費者的參與則是自願性質。

 

以下幾個是VHIS的特點

2. 自願醫保計劃產品及保障範圍

自願醫保計劃暫時提供兩類認可產品,分別是標準計劃和靈活計劃。

 

  1. 標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。

  2. 靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

 

自願醫保的標準化基本保障包括:

 

  • 不論受保人士的健康狀況是否改變均保證續保至100歲

  • 不設終生保障限額

  • 保障涵蓋在投保時未知的已有病症,詳情如下:

 
  • 保障涵蓋日間門診手術,包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查

  • 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療

  • 保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療

  • 保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan 
    * 保單持有人須支付30%墊底費

  • 保障精神科治療

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

3. 自願醫保計劃扣稅

 

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

 

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。

 

扣稅額的估算方程式︰

自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

 

例如:

你的保費是$6000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1020。

如果你想選購保險或理財產品,可先向DarkMoney尋求意見及比較!

4. 自願醫保計劃與普通醫保計劃的分別

 

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。


而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

 

如想了解更多關於高端醫療保險的比較,可參考
https://www.darkmoneyhk.com/comparison/香港高端醫療保險比較2018

5. 轉保的注意事項 

 

如果想由一般醫保轉到自願醫保,就必須注意重新核保問題!

而當自願醫保計劃正式推出後,市場上會出現以下情況:

然而,不同保險公司有他們不同的規條與細則,所以我們應該在轉移計劃時,都應該要先了解保險公司「重新核保」的條款限制,以保障自身利益!

 

其實醫保的原意就是保障市民,避免患病時無力承擔日益沉重的醫療開支。不過大家在正式投保之前,不應只在意扣稅的效果,真正核心的價值還是應該了解保障條款是否切合自己的需要,再作合適的決定。另外,在轉保時多加留意「重新核保」的問題,以免屆時因轉換計劃而蒙受損失。

自願醫保-標準計劃比較2019

 

想清楚知道自願醫保是否適合自己,或者與其他醫療保險的分別,可以先參閱:

https://www.darkmoneyhk.com/single-post/自願醫保-四大重點助你睇清自願醫保的限制

 

相比起「基本醫療計劃」,新推出的「自願醫保計劃」可能是一個較好的選擇。

 

而自願醫保分「標準計劃」與「靈活計劃」,今次DarkMoney就為大家簡介一下甚麼是「標準計劃」:

 

「自願醫保標準保障」

 

所有標準計劃都的核心保障都需要按照「自願醫保標準保障」,這部份的保障限額必須完全相同。不過各大保險公司仍可以自訂其他保障,或者在最低要求(例如住院時數限制)上再提升保障。

所以大眾選擇時可留意:

1. 有沒有其他保障項目(如意外身故、住院現金)

2. 住院時數限制

3. 價錢

標準保障規定

​標準計劃比較-男性 (最下有Excel Version)

​標準計劃比較-女性 (最下有Excel Version)

​標準計劃比較-男性 (Excel Version)

​標準計劃比較-女性 (Excel Version)

自願醫保-靈活計劃比較2019(大房連SMM)

 

除了標準計劃以外,自願醫保亦有提供靈活計劃可供市民選購。

除了少數計劃外,大部份靈活計劃與標準計劃的保障大致上相近,

除了住房費、手術費等項目上限各有不同以外,與標準計劃的主要分別是附加了「門診洗腎」及「附加醫療保障」這兩項保障。

 

這兩項保障項目都沒有出現在所有標準計劃上,不過要特別留意的是,並非所有靈活計劃都有包含「門診洗腎」與「附加醫療保障」。如果投保人因標準計劃不足而選購靈活計劃, 應該首先留意這兩部份的保障是否充足。

 

甚麼是「附加醫療保障」(Supplementary Major Medical,即SMM)?

一些計劃有不同項目的賠償上限(即沒有「全數賠償」),超出上限的部份可由「附加醫療保障」賠償80%,受保人仍要自付20%,這部份的上限一般在每年10萬至20萬。

 

「附加醫療保障」(SMM)重要嗎?

如果投保人沒有其他計劃保障,醫療費用很可能超出項目上限。只要沒有超出「附加醫療保障」的上限,在某程度上能將自付比率鎖定在20%或以下。如果沒有其他保險保障或者不打算再投保其他計劃,最好選擇有「附加醫療保障」的計劃。

 

以下DarkMoney搜羅了12個靈活計劃的內容,並節錄其中的核心保障項目作基本比較:

​靈活計劃比較-男性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-男性 (Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (Excel Version)

 

自願醫保-靈活計劃比較2019(半私家)

自願醫保-靈活計劃比較2019(半私家)

自願醫保-靈活計劃比較2019(半私家)

自願醫保靈活計劃亦設有半私家級別,保障項目上和大房沒有太大改變,主要是項目限額有提升。

在挑選這類計劃前,投保人應首先著重「附加醫療保障」(Supplementary Major Medical,即SMM) 。

如果不清楚甚麼是SMM,可看上文【自願醫保-靈活計劃比較2019(大房連SMM)】

住院有甚麼房間類別?需要的保額是多少?

醫療保險一般會分為大房、半私家房或私家房三個級別:

  • 大房

    • 由2人房至14人房不等(共用浴室)

    • 每日住房費介乎$500至$1,700

  • 半私家房

    • 由單人房至3人房不等(獨立浴室或共用浴室)

    • 每日住房費介乎$850至$3,500

  • 私家房

    • 標準單人房(獨立浴室)

    • 每日住房費介乎$1,700至$6,700

不同房間級別下賠償率會否改變?

一般醫療計劃都有指定的房間級別:

如果病人最後入住的房間級別較原定的級別高,大部份計劃的實質賠償率都會隨之減少。

譬如原本購買的醫療計劃屬大房級別而入住半私家房,

「附加醫療保障」的賠償率便會由80%減至50%。

一較入住較高級別的病房,不單住房費及膳食費會倍增,

醫生巡房費、雜項開支、手術費、手術室費、麻醉師費等費用都會相應提高,

即便計劃有「附加醫療保障」,在此情況下賠償比例也會大大降低。​

​因此,投保人可考慮自己的需求,再選擇合適的房間級別。

 

自願醫保半私家房應如何考慮?

雖然部份自願醫保計劃可以就手術費及雜費作全數賠償,保障或者比同類型產品優勝。

然而,這類計劃在「非手術癌症治療」及「門診洗腎」的限額上,仍然存在項目上限,未必能提供足夠保障。

而且加入「附加醫療保障」後,不少計劃的保費甚至比其他高端醫療計劃更昂貴,而一般保障限額亦較低。

假如投保人本身已有半私家房的計劃,同時在投保後已有一些病況,由原有的半私家房計劃轉換成自願醫保,或者可以節省較多金錢及提高保障。

如果投保人沒有病歷,則應該先計算實質的退稅效果,再與同類型的計劃價錢作比較。而要保障較嚴重的病況,一般會建議以下組合:

1. 自願醫保 + TopUp醫保

2. 高端醫療計劃

​靈活計劃比較-男性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-男性 (Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (Excel Version)

 

自願醫保-靈活計劃比較2019(私家)

除了半私家房外,自願醫保的靈活計劃亦設有私家房級別,保障項目上沒有太大改變,主要是項目限額有提升。

在挑選這類計劃前,投保人應首先著重「附加醫療保障」(Supplementary Major Medical,即SMM) 。

如果不清楚甚麼是SMM,可看上文【自願醫保-靈活計劃比較2019(大房連SMM)】

或者想要了解房間級別有甚麼類別或所需的保額,可看上文【自願醫保-靈活計劃比較2019(大房連SMM)】

計劃級別是私家房代表保障最全面?

如果單以醫療保險計算,私家房已經是最高級別。

然而,入住私家房也意味醫生收費會是一般的兩到三倍。

而在自願醫保的靈活計劃中,私家房級別仍設有項目上限,並非全數賠償,

如果醫療費用在$250,000至$600,000之間,投保人大概需要支付其中的15%至20%。

在癌症治療方面,雖然保障額較標準高,但每年限額仍介乎$80,000至$180,000,未必能全面保障大型疾病。

房間的選擇及賠償率

計劃的房間級別除了影響房間的選擇外,一些情況下可能會影響計劃的賠償率:

大房計劃:住大房沒有影響,但入住半私家賠償率降至50%,入住私家房賠償率降至25%

半私家房計劃:住大房或半私家房沒有影響,一般入住私家房賠償率降至50%

私家房計劃:住大房、半私家房或標準私家房沒有影響,但入住更高級別(譬如套房)賠償率可能降至50%。

一些情況下,醫院可能沒有床位而病人因此被逼入住更高級別的房間。

如果病人有向醫院申請證明(指出其他費用只按較低房間級別收費),其他項目的索償便不會大打折扣。

但如果是家長擔心小朋友可能感染傳染病而入全較高級別的病房,賠償率一般都會隨之下降。

​所以如果想要自選病房級別又不希望影響索償,一般會建議較高住房級別的醫療計劃。

住私家房可以全數賠償?

如果是投保「高端醫療計劃」,

投保人可以在手術費、藥費、醫療裝置等大型醫療開支中取得全數賠償,不必擔心嚴重疾病保障額不足的問題。

然而目前自願醫保只有指定2個計劃(VHIS - Prime)可以全數賠償,而房間級別僅為半私家房。

​因此如果想要選擇私家病房又希望獲取全數賠償,目前只可以選擇沒有$8,000扣稅額的醫療計劃。

或​者投保人可以選擇自願醫保下的全數賠償計劃,惟目前可選擇的級別為半私家房。

​靈活計劃比較-男性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (最下有Excel Version)

​靈活計劃比較-男性 (Excel Version)

​靈活計劃比較-女性 (Excel Version)

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其他常見Q&A

 

Q:買唔同保險前有乜要特別留意?可以點揀?

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【保險陷阱 - 醫療保險篇】:https://www.darkmoneyhk.com/single-post/保險陷阱---醫療篇

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【保險陷阱 - 意外保險篇】:https://www.darkmoneyhk.com/comparison/accident-insurance-comparison

 

 

Q:點考慮唔同類型嘅保險?(人壽、醫療、危疾、意外)

A:一般會建議先考慮醫療及意外,因為槓桿率會比較高,用較少成本可以取得較大保障;但如果有家庭責任或者現金流壓力,應該選購人壽或危疾保險,因為後者可以賠一筆較大的現金。

 

 

Q:對保險完全冇概念,有冇啲俾新手睇嘅教學?

A:可以參考文章:https://www.darkmoneyhk.com/freshmen

 

 

Q:一般醫療索償流程係點?有咩要留意?

A:【Claim錢攻略 & 13間保險公司Claim Form】:https://www.darkmoneyhk.com/claims

 

 

Q:MPF可以點樣考慮,應該點揀?

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【MPF主動式基金VS指數基金】:https://www.darkmoneyhk.com/single-post/hongkong-MPF-trap

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